Gevaren kunnen leiden tot ongelukken; de daarbij ontstane schade kan je draagkracht ver te boven gaan, vandaar: verzekeren. Vergoeding bij een strop vindt uitsluitend plaats in de vorm van geld. Al in de veertiende eeuw bestond er een voorloper van het tegenwoordige systeem; kooplieden waren bereid tegen hoge premie het risico te dragen van het vergaan van het schip.
De werking van een verzekering is als volgt:
Alle deelnemers betalen (regelmatig,
of eenmalig) premie; lijdt nu iemand schade, dan wordt die vergoed
uit de opgebouwde gezamenlijke buffer.
Het principe is in feite risicospreiding.
Het is zinvol heel goed te overwegen waarvoor je wel een verzekering moet afsluiten en waarvoor dat minder nodig is. Daarbij speelt een belangrijke rol de vraag of de grootte van het risico dat je loopt door jezelf te dragen is. Is in verband hiermee dekking tegen eventuele glasschade wél noodzakelijk of kun je zoiets zelf betalen? Maar je kunt niet zónder een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering; want een ongeluk door jou veroorzaakt, kan een enorme schadeclaim tot gevolg hebben.
Wat betreft praktische regels in de doolhof van deze materie kan dit hoofdstuk enige helderheid bieden. Dat is zelfs noodzakelijk in verband met de vaak opdringerige reclame van de diverse maatschappijen.
Men onderscheidt:
Æ Schadeverzekeringen: o.a. voor wettelijke aansprakelijkheid of voor brand.
Æ Levensverzekeringen: bieden op bepaalde leeftijd pensioen of een kapitaal.
Æ Sociale verzekeringen (overwegend via de overheid): tegen ziektekosten, werkeloosheid, invaliditeit, etc.
Alvorens een verzekering af te sluiten is het altijd heel belangrijk voldoende tijd te besteden aan het grondig bestuderen van de polisvoorwaarden, onduidelijkheden en onbegrepen woorden aan te kruisen en de aanbieder te vragen een en ander in begrijpelijke taal toe te lichten. Immers, juist de beruchte kleine letters kunnen later aanleiding zijn tot grote teleurstelling.
Een doublure leidt zo goed als nooit tot dubbele uitkering. Het is daarom zaak mogelijke overlapping na te gaan. Vaak komt dit namelijk voor bij ziektekosten thuis en die tijdens vakantie; en verder ook nogal eens met betrekking tot sieraden, en ook eventuele schade veroorzaakt door de caravan. Enige overlapping is niet altijd te voorkomen maar een doublure betekent wel te veel premie betalen.
Bij een “eigen risico” wordt geringe schade niet vergoed, bijvoorbeeld tot een bedrag van € 300,-. Deze voorwaarde verlaagt de premie aanzienlijk, omdat de verzekeringsmaatschappij voor die betrekkelijk geringe schade relatief hoge kosten zou moeten maken.
Het antwoord op de vraag welke je wél moet afsluiten, is afhankelijk van persoonlijke voorkeur. Geen enkel risico nemen en dan ook alles verzekeren is duur. Aan enkele verzekeringen ontkomt men echter niet, deels omdat ze verplicht zijn, of omdat het risico onbetaalbaar is als de ramp je treft. Deze gevaren behoor je wel af te dekken. In de tabel hierna is een uitgebalanceerde keuze gemaakt uit: mogelijke, wenselijke, noodzakelijke en verplichte dekkingen. Nadrukkelijk wordt erop gewezen dat ieder zelf een keuze maakt. De hier gegeven adviezen en informatie zijn van vrijblijvende aard. De betreffende polis geeft exact weer wat de dekking inhoudt. Zo nodig kan de contactpersoon onduidelijkheden verhelderen.
Het is handig een overzicht te maken van alle polissen. Daarin moet vermeld worden:
soort
verzekering, polisnummer, naam van de maatschappij, contactpersoon, verzekerde
som, premie, premiedatum, afloop - en opzegdatum.
Bewaar verzekeringspolissen, diploma's en andere waardevolle papieren op een vaste plaats in een schooltas of iets dergelijks. Waardevolle zaken zoals bankpas, geld en sieraden dienen daarvan gescheiden bewaard te worden. Bij woninginbraak zou men anders mogelijk beide missen. Een goede brandwerende vaste kluis voor genoemde zaken is trouwens aan te bevelen.
De verzekering moet strekken tot vergoeding van de wérkelijk geleden schade en mag niet leiden tot voordeel van de cliënt. Deze clausule (bepaling) wordt in elke polis in een of andere vorm vermeld, en houdt in dat men geleden schade “als goed huisvader” moet opgeven, niet te hoog, maar ook niet te laag. Denk daarbij aan directe én indirecte schade; met dat laatste wordt bedoeld: kosten die het gevolg zijn van het voorval. (Bijvoorbeeld: vervangende woonruimte huren als je huis afgebrand is.)
Men is onder - of oververzekerd als de actuele waarde respectievelijk lager of hoger is dan het verzekerde belang. Dat heeft gevolgen wanneer schade optreedt. In het eerste geval krijgt men te weinig uitgekeerd, in het tweede betaalt men teveel premie. Het is daarom een goede zaak de hoogte van de verzekerde waarde juist vast te (laten) stellen.
Krijgt men een te lage vergoeding uitgekeerd dan bestaat de
mogelijkheid tot inschakeling van de ombudsman. Alvorens hiertoe over te gaan
dient men beslist eerst contact op te nemen met de betrokken maatschappij.
De weg naar de ombudsman is pas dán vrij, indien daarna nog onenigheid tussen
beide partijen bestaat over de gronden van de genomen beslissing. Het adres kan
worden opgevraagd bij de betreffende maatschappij.
NB. Bewaar zorgvuldig kopieën van alle documenten, eigen brieven en ontvangen
stukken.
Waarheden:
Niet wat wij beleven is ons lot, maar hoe wij het dragen. (Baer-Oberdorf)
Rechten om een kalf, kost een koe (Spreekwoord)
't Is beter zonder schä, dan met zijn schä te leeren. (Joost van den Vondel)
Literatuur: SISO-nummer
379 (Bibliotheek rubricering)
* Verzekeringsgids – Consumentenbond – ISBN 90-215-2914-9
* Meer profijt van uw geld – Consumentenbond – Kosmos Z&K – ISBN 90-215-2916-5.
Jongste revisiedatum 25-4-2019
Verzekering |
Toelichting |
Aanbeveling |
AVP --- |
Aansprakelijkheidsverzekering
voor particulieren. Verzekert schade door ondoordachte, onvoorzichtige daden
van u of uw gezin. NB. Kinderen vanaf 14 jaar kunnen aansprakelijk gesteld worden. |
Noodzakelijk. Daar kan
niemand zonder! |
Opstal --- |
Een eigen huis
behoort verzekerd te zijn tegen schade door brand, en is wenselijk tegen
schade door storm en inbraak. |
Noodzakelijk, en bij hypotheek meestal verplicht. |
Glas --- |
Behoudens bijzondere omstandigheden is een glasschade betaalbaar. |
Mogelijk. |
Inboedel --- |
Brand− en inbraak risico's worden afhankelijk van de polisvoorwaarden min of meer uitgebreid gedekt. Het is wel belangrijk de “kleine letters” te bestuderen. |
Wenselijk. |
Kostbaarheden --- |
In de inboedelverzekering zijn de sieraden slechts verzekerd tot een beperkt bedrag (zie polis). |
Mogelijk bij kostbare zaken. |
Auto en motor --- |
Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (vaak € 2,5 miljoen) dekt schade teweeggebracht aan anderen. Volledig cascoverzekering (allrisk) dekt schade aan eigen auto, vaak met een “eigen risico”. Premie is afhankelijk van het aantal schadevrije jaren. N.B. Inzittende verhaalt schade op AVP van bestuurder of op de tegenpartij, behalve bijvoorbeeld bij bijzondere weersomstandigheden. |
Verplicht. Wenselijk voor nieuwe auto (tot 4 jaar), daarna beperkt casco (4 tot 8 jaar), alleen WA 8 jaar en ouder. |
Bromfiets --- |
Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (minimaal € 1 miljoen) dekt schade teweeggebracht aan anderen. |
Verplicht. |
Reis --- |
Verzekeringen zoals die thuis gelden, geven in veel gevallen geen dekking op vakantie. Dekking: bagage, geneeskundige kosten, onvoorziene kosten en ongevallen kunnen (elk) verzekerd worden. NB: Let op doublures. |
Noodzakelijk. |
Annulerings --- |
Keert uit wanneer de vakantie niet kan doorgaan om in de polis omschreven redenen. |
Mogelijk. |
Ziektekosten --- |
Ziektekostenverzekeringen dekken (deels) de kosten voor huisarts, tandarts, ziekenhuis en medicijnen. |
Verplicht, anders: noodzakelijk. |
Arbeidsongeschiktheids --- |
Inkomensverzekering
wanneer men niet meer in staat is met arbeid een inkomen te verwerven. NB:
Kleine letters! |
Wenselijk. |
Rechtsbijstands --- |
Dekt de kosten van advocaten, nodig of nuttig bij een rechtszaak, bijvoorbeeld bij verkeersongeval of arbeidsconflict; een vakbond biedt ook juridische hulp bij arbeidsconflicten. |
Wenselijk. |
Overlijdens --- |
Dekt kosten bij overlijden. (Bijvoorbeeld bij hoge schulden.) |
Mogelijk. |
Levens --- |
Een kapitaal
dat uitgekeerd wordt op een bepaalde leeftijd of bij voortijdig overlijden.
Vaak in samenhang met een hypotheek. |
Mogelijk |